LE CREDIT IMMOBILIER COMMENT L'ACQUERIR ?

Les banques n’ont pas fermé le robinet des crédits immobiliers, elles sont simpLement un peu pLus sélectives. tour d’horizon des queLques « astuces » à connaître pour être sûr de pouvoir obtenir un prêt avantageux.

Ça y est ! vous avez décidé de sauter le pas et d’acheter votre bien immobilier. D’une façon générale, il faut savoir que les banques n’ont pas arrêté de distribuer des crédits immobiliers. Elles le font simplement d’une manière un peu plus pointilleuse que ces dernières années. Le premier critère est le ratio d’endettement : il ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus. Mieux vaut solder ses crédits à la consommation avant de demander un crédit immobilier, ou les regrouper en un seul crédit, moins lourd sur le plan des remboursements mensuels.

Evitez aussi les incidents sur le compte en banque. Mieux vaut attendre deux ou trois mois avant de demander son crédit immobilier, le temps d’assainir son compte. L’apport personnel est aussi un critère important. Plus il est conséquent et plus il sera facile d’obtenir un financement. Mais il ne faut pas hésiter à faire appel à des crédits parallèles, type prêt à taux zéro, prêt épargne-logement ou prêt 1% logement. Ces crédits sont considérés comme apport personnel.
Ces conditions étant acquises, il faut vous enquérir du montant que la banque est prête à vous avancer. Mieux vaut vous lancer dans une recherche de bien immobilier en sachant quelle somme vous serez capable d’y investir. N’hésitez pas à voir plusieurs établissements financiers, à les mettre en concurrence et à négocier les termes du prêt (remboursement anticipé, assurances, taux effectif du crédit en y incorporant les frais annexes...).

Le reste à vivre une notion essentielle

Cette négociation est essentielle. Souvent la banque « s’aligne » sur les propositions d’un autre  établissement et tout est négociable. Y compris même la fameuse règle du ratio d’endettement d’un tiers.

Plus vos revenus sont élevés et plus vous pouvez négocier un dépassement de ce ratio (jusqu’à 50 %) si le « reste à vivre » que vous possédez vous assure les moyens de financer vos dépenses courantes.
N’oubliez pas qu’il est quelquefois intéressant de faire appel à des courtiers professionnels qui connaissent toutes les offres promotionnelles des banques au moment où vous avez décidé d’acheter. Ils peuvent vous guider également dans les méandres de la négociation.
Ils sont en tout cas en capacité de faire jouer efficacement la concurrence entre établissements ou même quelquefois entre agences d’une même banque.
N’oubliez pas non plus de vous pencher sur les clauses optionnelles du crédit. En cas de changement dans votre situation professionnelle comment peut-on moduler les mensualités, quelles sont les conditions d’un report de ces mensualités, d’un gel des remboursements... Il existe des assurances individuelles pour garantir les crédits et il n’est pas certain que la proposition de la banque prêteuse soit plus intéressante. Vous n’êtes pas tenu de souscrire à l’assurance que vous propose la banque. Comme vous n’êtes pas tenu non plus d’ouvrir un compte courant dans la banque qui signe le contrat de prêt.